在中国人民银行和金融监管总局于8月31日联合发布的《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》及《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》之后，期盼已久的存量房贷利率调整于9月25日正式实施了。
我们来看看具体的执行情况。
以建设银行为例，该银行将依据先前公布的规则，对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整。具体条件包括：（1）贷款发放时为首套住房贷款；（2）以LPR为定价基准的浮动利率贷款；（3）当前连续拖欠天数不超过90天；（4）当前贷款执行LPR加减点水平符合银行公告的调整要求。
这些信息可在建设银行手机APP的“存量房贷利率调整”小程序中查询。建设银行表示，若上述条件均符合，贷款将于25日由建行统一完成利率调整，新利率当日立即生效。
那么，哪些贷款处于较高利率区间，将在这次政策调整中获益较大呢？
一部分是10年至15年期间的房贷，总额约为9万亿，对应的利率在4.63%到7.62%之间。
另一部分是2017年以后，涨价去库存之后对应的贷款。由于房价上涨，贷款金额更大，总额约为19万亿，利率范围是4.55%到5.75%。
特别是2017年末至2021年末的购房者，他们因高房价和高利率双重困扰，涉及的家庭估计超过2000万，利率中枢大约在5.4%。
以100万的房贷为例，按5.4%的利率，30年等额本息还款，每月需支付5615元，总还款额为2021510元。
若利率调整为当前5年LPR的4.3%，每月还款将降至4948元，总还款额为1781539元，每月节省667元，总计可省接近24万元的利息。
在当前的情况下，由于预期和信心不足，赚钱变得非常困难。因此，如果无法增加收入，削减开支是一个很好的选择。降低存量贷款利率减轻了购房者的负担，对于促进消费肯定起到积极作用。
这对于有房贷的家庭来说是一个实实在在的好处。但是没有房贷的家庭是不是就可以忽略呢？
我们知道，银行最重要的利润来源是存贷款利差。净利差的减少会对银行的资产负债表产生影响。加上大量的房地产公司坏账和数十万亿的城投债问题，银行业整体情况堪忧。
我在《存款特种兵》那期节目里面提到，有一些人为了非常小的利差，将资金存放在一些地方性的小银行，这是非常不明智的。
那么，哪些银行更为稳健呢？
根据9月22日中国人民银行和金融监管总局发布的2023年度中国系统重要性银行名单，共有20家银行上榜。
我个人建议，将资金存放在名单中的第四组、第三组、第二组这些全国性重要银行中会更安全。
在这次房贷利率的调整中，对于那些被高房价和高利率双重压迫的家庭来说，这一政策无疑是一剂“解药”，但这并不意味着问题得到了根本解决。银行业面临的房地产坏账和城投债问题依然有待观察。
因此，作为投资者和家庭的CFO，我们不仅要关注政策带来的短期利好，更要警觉于潜在的金融风险。在选择银行的时候，务必以更全面、更长远的视角来审视，以确保资产的安全和增值。
“机会总是留给有准备的人。”这句话同样适用于我们在面对金融市场和政策变化时的态度。只有充分准备和了解，才能在变化中找到最适合自己的路径。
