国家金融监督管理总局印发的《关于港澳银行内地分行开办银行卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），自 2025 年 3 月 1 日起正式施行。该政策允许港澳银行内地分行开展外币银行卡业务，同时针对除中国境内公民之外的客户开办人民币银行卡业务。
此消息一经披露，便迅速引发了市场的广泛关注。然而，网络上对这一政策存在诸多误解，不少人认为内地居民能够 “足不出境，直接办理港卡”，或者 “可在内地直接办理港澳银行卡”。接下来，我们将深入剖析这一政策出台的背景、带来的实质性变化，以及对不同群体产生的影响。
政策解读：港澳银行卡业务的新机遇
新政的推出有着坚实的政策支撑。其源于 2024 年 10 月经国务院批准的《关于修订〈《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》服务贸易协议〉的协议二》以及《关于修订〈《内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排》服务贸易协议〉的协议二》。这些文件于 2025 年 3 月 1 日起正式生效，其中一项关键突破在于取消了对港澳银行内地分行开办银行卡业务的限制。
《通知》所适用的对象为香港特别行政区和澳门特别行政区的商业银行，依据内地相关法律法规，经批准在内地设立的分行。此前，由于牌照的限制，这些银行在业务开展方面面临诸多掣肘。它们无法开展银行卡业务，仅能接受内地居民办理外币活期存款，无法涉足人民币零售业务。即便涉及人民币业务，也仅限于 50 万元以上的定期存款。并且，内地居民存入的资金，本质上仍属于内地境内资金，并未实现跨境流转。与此同时，这类银行还需接受港澳地区以及内地相应监管机构的双重监管，业务拓展困难重重。
此次政策调整的核心变化，是赋予了这些银行发卡权限，它们如今能够发行借记卡甚至信用卡。不过，需要明确的是，可办理的业务类型并未发生根本性改变。
客户分类与业务范围：谁能受益？
《通知》允许港澳银行内地分行在现有客户对象范围内开办银行卡业务，具体涵盖以下几个方面：对中国境外公民开办外币和人民币银行卡业务；对中国境内公民开办外币银行卡业务；对中国境内、境外的对公客户（包括企事业单位、政府机关等）开办外币和人民币银行卡业务。
境外个人客户
境外个人客户如今可办理外币及人民币借记卡与信用卡。这项业务主要服务于跨境工作、留学、商务人群。例如，香港居民在深圳分行开立人民币账户后，能够直接绑定内地移动支付平台，无论是日常购物消费，还是线上缴费等操作，都变得极为便捷，极大地提升了生活的便利性，也促进了跨境生活场景的金融服务融合。
境内公民
境内公民目前仅限办理外币借记卡，主要用于满足出国留学、跨境投资等外汇需求。但需注意的是，单笔购汇额度依然受到现行 5 万美元 / 年的限制，这一限制旨在合理管控外汇资金的流动，维护国家金融稳定。
对公客户
对于企事业单位等对公客户而言，新政带来了切实的利好。他们可在港澳银行内地分行开立多币种结算账户，这一举措极大地便利了跨境贸易收付。据某港资制造业企业测算，采用港澳分行本币结算，能够使汇兑成本降低 1.2 – 1.8 个百分点，这对于企业降低运营成本、提升利润空间具有显著作用，也有助于增强企业在国际市场上的竞争力。
跨境便利：提升商旅人士的资金管理
在社交平台上，许多人对新政存在误解，错误地认为监管此举意味着放开了港澳银行境外卡的开户限制。但实际上，本轮放开的银行卡业务主要针对境内卡，境外卡开户限制并未放宽。
内地银行业资深人士明确指出：“我们无法直接在内地分行办理它们在港澳母行的业务，不能直接通过内地分行柜台将资金存入母行，并且依然不能开展投资型项目。” 通过内地分行开立的账户，与外资子行现有的外币卡业务类似，无法涉足投资型项目。若内地居民想要投资港股，仍需借助港股通、合格境内机构投资者（QDII）等现有的合规渠道。
新规的出台为跨境商旅人士提供了更多便利。以往，外籍人士及港澳居民在境内工作和旅行时，常常面临资金管理的难题。如今，新规允许港澳银行内地分行开办银行卡业务，他们可以便捷地开户，轻松进行资金存储、转账、支付等操作。这不仅极大地提升了跨境商旅资金使用的便捷性与安全性，减少了现金携带风险，还促进了跨境金融服务的一体化发展，加强了内地与港澳地区在金融服务领域的交流与融合。
境内卡与境外卡：关键差异解析
境内卡受国家金管局监管，每人每年设有 5 万美元的外币额度限制。这一限制主要是为了平衡国内外汇收支，稳定人民币汇率，防范金融风险。而境外卡不受国内金管局监管，外汇资金转入转出相对自由。
在证券投资方面，境内卡功能相对受限，只能开设国内的证券账户，用于炒 A 股。若客户拥有 50 万资金并开通港股通，也可以购买港股。但如果持有境外卡，客户则能够开通境外的账户，不仅可以炒港股，还能涉足美股市场。
这种差异也很好地解释了为何不可能放开境外卡在国内开户。因为一旦放开，大量国人可能会争抢开立境外卡，进而投资国外股票。如此一来，国内资金将大量流出，人民币汇率会承受巨大压力，A 股市场也会面临资金被大量抽离的风险，严重影响国内金融市场的稳定。
实际上，从去年开始，境外卡对国人的开户政策不但没有放开，反而进一步收紧。很多人在去香港旅游时，想顺带开立一个香港的银行账户，却发现如今香港的银行开户条件极为苛刻。预约号常常供不应求，被哄抢一空。银行还会详细审查开户人的各种投资和存款记录，部分银行甚至要求开户人购买 50 万理财产品，才给予开户资格。银行通过设置这些严苛条件，旨在限制内地客户开立香港账户，大部分申请直接被拒开。这使得内地居民前往香港开户变得困难重重，不仅舟车劳顿，而且成本高昂。
因此，对于有需求的人来说，在前往香港之前，一定要找到靠谱的渠道，以确保能够成功开户。
